中小银行的逆袭之路 银行资产端巨变,十万亿场景分期能否撑起2019?

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2018-12-27

  两元抱壳归的故事,引来市场对于壳价趋凉的嗟叹。

  随着创新驱动战略上升为国家战略,创新的大环境加速形成,必须抓住机遇、解放思想、开动脑筋、放开手脚,做足创新这篇大文章、新文章,以创新求突破,打好经济发展的“乘法”牌。既要制定切实可行的创新战略,让创新成为推动经济发展的动力支撑;又要采取行之有效的创新策略,找准突破口,形成创新的放大效应;还要加快建立市场引领、优化资源、汇聚人才的制度机制,全面激发创新活力,营造谋创新、敢创新、善创新的良好氛围。  三要追求高效发展。质量变革、动力变革、效率变革是新时代经济发展的主旋律,这三大变革的核心就是要解决经济高效发展的问题。要实现经济高水平发展、创一流发展、永续性发展,必须坚持重效、求效、创效原则,打好经济发展的“除法”牌。

  这时,有两种感受会交相增长蔓延,那就是‘身受’与‘心受’。

  法治发挥作用主要依靠法律的预测作用,惩罚作用,威慑作用和预防作用。法治主要依靠制定和实施法律规范的形式来推进和实施,  以《中华人民共和国英雄烈士保护法》的颁布为契机,在日常中继承和发扬中国革命道德,坚决抵制玷污英雄烈士的行为,就体现出了法治对道德的支撑作用,也体现出我们运用法治手段解决道德领域的突出问题。从道德角度来说,继承和弘扬中国革命道德传统有利于实现中华民族伟大复兴,从法律角度来说,《中华人民共和国英雄烈士保护法》的颁布,可以有力打击玷污英雄烈士的行为,维护道德领域的气正风清。  2019届考研政治思修法基这道题目紧扣社会热点问题,且弘扬社会主旋律,我们这个民族需要尊重英雄,需要尊重历史与文化,需要将法治与德治紧密结合,在新时代我们需要共同塑造风清气正的社会风气![摘要]冬日的沈阳,寒风刺骨。

  例如:对组织头目极端崇拜与鼓吹;宣扬反社会、反科学的观点,宣扬世界末日;巧立名目,兜售物品,诈取捐献;行动隐蔽,秘密聚会等。  再狡猾的狐狸也总有露出尾巴的时候。

    驻军人员除须遵守全国性的法律外,还须遵守香港特别行政区的法律。  驻军费用由中央人民政府负担。  第十五条中央人民政府依照本法第四章的规定任命香港特别行政区行政长官和行政机关的主要官员。  第十六条香港特别行政区享有行政管理权,依照本法的有关规定自行处理香港特别行政区的行政事务。

导读:一边是科技与流量的巨头,一边是区域性小型城商行,双方在场景分期的联姻是否能成为新兴互联网技术与传统金融深度合作的新典范?数十万亿规模之巨的场景消费金融能撑起巨头们的2019吗?当下市场,投资和出口的拉动作用减弱,消费成为经济增长的稳舱石。 近期国家已出台多项政策优化消费环境,如强调积极发展消费金融,支持发展消费信贷,进一步提升金融对促进消费的支持作用。 消费金融还是多元化主体充分竞争的金融领域。

银行、持牌消费金融公司、互联网巨头、网络小贷公司等持牌金融机构与非持牌金融机构都有深度布局。

但随着现金贷被整顿,场景消费金融开始迎来爆发期。

被引爆的消费金融市场成为银行和持牌消费金融公司专属果实。 蚂蚁金服、腾讯、百度、京东、今日头条等也先后介入,演就流量与场景之歌。

一边是科技与流量的巨头,一边是区域性小型城商行,双方在场景分期的联姻是否能成为新兴互联网技术与传统金融深度合作的新典范?中小银行资产端回归零售信贷金钱永不眠。

贷款是商业银行资产端占比最高的科目,也是最重要的资产投放方向。

2013年钱荒之后同业存单等成为银行尤其是中小银行主动负债扩张的主流,投资资产占比快速上升,贷款占比下降。

2017年监管政策转向之后,银行资产端结构发生巨变:贷款占比回升,投资和同业萎缩,即业务回归传统信贷,服务对象回归实体。

一位城商行人士12月25日对21世纪经济报道记者表示,由于金融市场业务监管加强,大银行缩表更多是结构性影响,中小银行囿于经营范围和业务资质限制真实的缩表更剧烈。 就贷款而言,由于监管部门对两高一剩行业、房地产行业和政府融资平台等贷款投放进行限制,加之外部经济环境变化,绝大部分中小银行选择向零售信贷业务转型。

但是,2017年开始真正向零售信贷业务回归之时,银行们才发现面临的困难重重。

一位全国性股份行信用卡部门人士25日对21世纪经济报道记者表示,做零售面临成本高、投入大、见效慢、风控分散带来巨大操作风险等挑战。 就在同时,另外一个转折点也出现了。 2017年3月,蚂蚁金服率先明确提出蚂蚁金服只做Tech(技术),支持金融机构去做好Fin(金融)。 此后在严监管态势下,互联网巨头从言必称颠覆到纷纷表态不做金融,只做科技。

数年前,没人能想象传统银行会和互联网巨头联手。

然而从2017年初开始的三个月之内,工农中建四大行齐齐牵手BATJ(百度阿里腾讯京东),2018年全国性股份行和中小银行也纷纷加入战局。 显然,虽然金融的本质没有变,但在获客上,场景和流量的作用正越来越强大。 现阶段合作是必然,也是无奈。

一位城商行网络金融部负责人25日对记者表示。 但传统银行与互联网巨头部分业务同质化竞争的矛盾仍无法调和。 一位股份行的电子银行部门负责人25日表示。

在移动支付、在线理财、在线小额信贷(消费金融)等领域,双方还要短兵相接。 场景之辩与变场景消费金融,是将消费金融业务嵌入各种真实消费场景。

成为中小银行的发力方向。

2016年在香港联交所主板上市的天津银行是全国首批城商行,近年来中小企业和零售业务是其战略业务发展重点。 我们深刻知道,作为一家城商行,自身实力有限。 反之我们的网点和客户经理在天津拥有充分的线下区域性优势,现在我们在和度小满探讨O2O(线下结合线上)的场景维护。

天津银行行长助理王峰12月19日在度小满金融与天津银行签署战略合作协议时称。 以第一个教育贷产品为例,很多教育机构是基于线上,但客户导流、客户线下服务和风控也需要地面深度支撑。

为什么说场景消费金融助力实体经济?因为现金贷根本不约束资金去向,而场景消费金融则是真实的消费场景,真正助力消费繁荣和经济增长。

但能否克制额度和建设积极的消费场景,使之具有更强普惠性则是行业的考验。 2017年以来低门槛互联网信贷爆发正在推高居民个人杠杆。 据艾瑞咨询数据,2017年中国互联网消费金融(不包括住房和汽车等消费贷款)放贷规模达万亿元,有望在2018年逼近10万亿规模。

买买买能让年轻人的未来更好吗?、居民消费杠杆大增对经济稳定发展利弊等反思开始出现。 在这种背景下,度小满选择的教育分期显得更为理性与富有建设性。

12月19日,度小满金融与天津银行签署战略合作协议,根据协议,天津银行将为度小满金融提供200亿元的授信额度支持,其中100亿元定向用于教育分期等场景消费金融。

就在双方签约的几天前,度小满还发行规模为亿元的教育贷ABS,优先A级利率为%。 度小满金融场景分期业务总经理梁嵩当日称,这次发行受到国有银行、股份行、城商行、公募基金等多类型机构的参与。 度小满是最早将金融科技应用于场景消费分期的机构之一。

传统消费金融类场景较为单一,主要基于大宗消费购物所引起的消费信贷类需求,例如购房购车以及少量的教育、家装贷款等;场景消费金融则基于支付入口,全面覆盖无信用卡客户群,不断激发其各类消费需求。

场景消费金融在线上主要是依靠互联网巨头自己的生态体系,例如蚂蚁花呗借助淘宝天猫体系、京东白条则借力京东商城等。 线下则主要与线下的门店或卖场合作提供产品分期付款,捷信等持牌消费金融机构目前多布局在线下端。

度小满金融副总裁张旭阳12月19日在度小满与天津银行战略合作签约仪式上表示,度小满优势源自百度技术和流量。 度小满寓意如作物灌浆积蓄力量迎接秋收,银行等传统金融也在借助科技力量正蓄势跨越到智能化。 过去科技曾帮助他们从电算化到互联网化。 张旭阳介绍,近三年来,度小满通过在智能获客、身份识别、大数据风控,以及区块链等金融技术的布局,累计信贷额超过2500亿。

其中34%用户是小微企业主,30%客户是青年创业者。 天津银行行长孙利国当日也表达了合作意图,天津银行想认真学习、吸收和消化度小满的技术,和它的营销手段、业务发展手段,帮助我们尽快转型。 方法对了,转型速度是惊人的,以天津银行线上贷款为例,才做几个月余额已超600亿。 目前度小满场景贷业务服务超过200万人,放款超过380余人,覆盖了职业教育、学历教育、K12、语言培训、口腔诊疗、医疗美容、植发、租房、家装等众多行业的头部机构。 场景贷的教育分期目前已累计超过150万年轻人提供逾230亿学费支持。